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信用卡规模一年缩减3100万张 行业从“铺量扩张”转向“精耕细作”

2026-06-12 08:04:32来源:互联网

中国人民银行最新数据显示,截至2025年末,全国信用卡和借贷合一卡总量降至6.96亿张,较上年末大幅缩减3100万张。对比2022年三季度8.07亿张的历史峰值,该类卡片累计缩减规模已超过1.11亿张,万亿级的信用卡存量市场正迎来一场深度转型。

从银行端动作来看,停发低效卡片已成为行业共识。截至2026年5月7日,民生银行、交通银行、农业银行等多家机构已先后停发超60款信用卡产品,其中曾广受市场追捧的联名卡、主题卡成为停发重心,交通银行高达主题卡、广发银行航班管家联名卡等均在停发名单之列。上市银行年报数据进一步印证这一趋势:19家披露相关数据的A股上市银行中,2025年信用卡贷款余额合计缩减0.45万亿元;工商银行信用卡贷款余额同比下降10.04%,交通银行、建设银行新增发卡量分别减少501.59万张、300万张。

行业收缩背后是多重因素共同作用的结果。一方面,过去多年粗放式“跑马圈地”的扩张模式难以为继,加上2022年7月出台的信用卡新规对休眠卡占比、外包服务等提出严格要求,推动银行主动清理低效账户;另一方面,资产质量恶化成为行业转向的核心动因。数据显示,信用卡逾期半年未偿还信贷总额从2008年的33.77亿元飙升至2024年末的1239.64亿元,16年间增长近36倍。2025年部分银行不良率仍在攀升,工商银行信用卡不良贷款率达4.61%,同比上升1.11个百分点,东莞农村商业银行这一数字更是高达11.03%。此外,经济增速放缓下居民收入预期下降,新一代消费者更倾向“量入为出”,叠加第三方支付覆盖九成线上消费场景、年轻用户偏好“花呗”“白条”等灵活信贷工具,信用卡实体卡片属性被持续弱化。

面对增量见顶、不良承压的困局,银行正从“发卡量竞赛”转向“存量精耕”。贷后管理环节转型尤为明显,三湘银行、光大银行、华夏银行等机构纷纷公开招聘具备数据分析、金融科技能力的催收人才,同时加快信用卡不良资产批量转让。2025年一季度,通过银行业信贷资产登记流转中心转让的信用卡不良贷款金额达51.9亿元,到2026年一季度,信用卡贷款在不良贷款转让中的占比已从同期的25.0%骤降至4.1%,不良处置压力显著缓解。

业内专家认为,信用卡作为重要支付工具和小额消费信贷产品的地位依然稳固,但发展模式需迭代升级。招联首席研究员董希淼提出,未来信用卡应从“卡基支付”转向“账基支付”,银行需动态调整战略、加大资源投入、坚持差异化发展、严格风险管理并深化金融科技应用;湖南中财开元私募股权基金管理有限公司高级合伙人胡双建议,信用卡需与电商、出行等高频场景深度融合,探索积分抵扣、绿色消费绑定等创新模式。国信证券研报指出,前几年大规模投放引发的风控不足是本轮风险核心,当前银行主动缩量提质,行业正逐步回归理性。

曾几何时,人手多张信用卡是消费繁荣的标志,如今超1亿张卡片的出清宣告规模扩张时代落幕。对银行而言,告别规模崇拜,通过技术提升风控精度、场景融合重拾用户黏性,完成从“发卡者”到“场景服务者”的角色转变,才能在行业洗牌中实现稳健发展,迈入精细化管理的新周期。

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